Plánujete nákup ojetého vozu na úvěr a prodejce vám tvrdí, že auto má hodnotu 400 000 Kč? Pro banku tato cifra nemusí znamenat vůbec nic. Mezi tržní cenou, kterou vidíte v inzerátu, a „zástavní hodnotou“, kterou určí bankovní analytik, zeje často propast v řádu desítek tisíc korun. Právě tento rozdíl rozhoduje o tom, kolik peněz budete muset vytáhnout z vlastní kapsy.
Metodika tabulkových cen vs. realita trhu
Banky se při oceňování ojetin málokdy řídí aktuálním stavem konkrétního kusu na place. Většina finančních domů využívá systémy jako Eurotax nebo Cebia. Tyto nástroje generují hodnotu na základě statistického průměru pro daný rok výroby, nájezd a výbavu.
Pokud kupujete auto, které je v dané kategorii na horní hranici ceny (například díky špičkovému stavu nebo vzácné barvě), banka mu přesto přiřadí průměrnou tabulkovou hodnotu. Pro vás to znamená, že vám nepůjčí 100 % kupní ceny, ale třeba jen 80 %, protože zástava (auto) pro ně nemá dostatečnou hodnotu.
Co ovlivňuje zástavní hodnotu nejvíce
Největším nepřítelem při oceňování je původ a servisní historie. Auto dovezené z nejasných zdrojů bez dohledatelné historie dostává automaticky „penále“ v podobě nižšího ocenění. Stejně tak banky citlivě reagují na vysoký nájezd kilometrů, který překračuje roční průměr pro daný segment (typicky nad 25–30 tisíc km u dieselových kombíků).
- Příklad: Kupujete Škodu Superb za 500 000 Kč. Má však najeto 250 000 km. Tabulková hodnota pro tento nájezd může být pouze 420 000 Kč. Banka vám schválí úvěr jen z této nižší částky.
| Faktor | Vliv na ocenění bankou | Dopad na kupujícího |
|---|---|---|
| Jasná historie (ČR) | Pozitivní (standardní cena) | Vyšší šance na plné financování |
| Individuální dovoz | Negativní (srážka 5–10 %) | Nutnost vyšší akontace |
| Nadměrný nájezd | Výrazně negativní | Banka může úvěr zcela zamítnout |
| Nadstandardní výbava | Minimální vliv | Příplatky za výbavu platíte z vlastního |
Riziko „LTV“ a nutnost vlastní hotovosti
Pojem LTV (Loan to Value) určuje poměr výše úvěru k hodnotě auta. Pokud banka ocení auto na nižší částku, než je prodejní cena v bazaru, poměr LTV se zhorší. V praxi to znamená, že i když máte slíbený úvěr „bez akontace“, rozdíl mezi tabulkovou cenou banky a reálnou cenou prodejce musíte doplatit hotově hned při podpisu smlouvy.
Verdikt Autano.cz
Před nákupem ojetiny na úvěr si vždy nechte od banky nebo leasingové společnosti udělat předběžné ocenění vozu podle VIN. Nespoléhejte na cenu v inzerátu. Pokud kupujete auto s nadstandardní výbavou nebo v perfektním stavu za vyšší než průměrnou cenu, počítejte s tím, že banka tuto „přidanou hodnotu“ neocení a vy budete potřebovat alespoň 15–20 % ceny v hotovosti na pokrytí rozdílu.
Napsat komentář